為建立不良貸款形成原因常規(guī)分析機(jī)制，總結(jié)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)不良貸款管理，紫金農(nóng)商銀行建立不良貸款公開(kāi)聽(tīng)證機(jī)制，經(jīng)過(guò)一年多實(shí)踐，不良貸款前清后冒局面得到有效控制，貸前、貸中、貸后全流程內(nèi)控制度日益完善，較好發(fā)揮了聽(tīng)證會(huì)“召開(kāi)一次、震懾一批、教育一片”的警示作用。至6月末，該行不良貸款率降至1.19%，達(dá)到歷史最優(yōu)水平。

　　明確聽(tīng)證要求，在機(jī)制建設(shè)上發(fā)力

　　一是全面推行聽(tīng)證機(jī)制。該行自2022年4月起，在總行層面啟動(dòng)不良貸款公開(kāi)聽(tīng)證機(jī)制。2023年以來(lái)，該行進(jìn)一步擴(kuò)大聽(tīng)證范圍和覆蓋面，在總行層面和分（支）行層面分別建立不良貸款公開(kāi)聽(tīng)證會(huì)制度：總行層面根據(jù)不良貸款冒增集中的產(chǎn)品類(lèi)型、業(yè)務(wù)模式以及首貸不良等情況按月召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議；分（支）行轄內(nèi)當(dāng)月單一客戶(hù)新增五級(jí)不良貸款超過(guò)100萬(wàn)元、轄內(nèi)當(dāng)月合計(jì)新增五級(jí)不良貸款超過(guò)500萬(wàn)元以及總行和分（支）行認(rèn)為有必須召開(kāi)的事項(xiàng)時(shí)，分（支）行必須于次月召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)。為將聽(tīng)證會(huì)機(jī)制落到實(shí)處，總行派人列席分（支）行組織的聽(tīng)證會(huì)，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)和保障支撐。二是切實(shí)發(fā)揮教育效能。通過(guò)精選典型聽(tīng)證案例進(jìn)行深入剖析，返檢貸前、貸中、貸后全流程，深入分析不良貸款形成原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。該行總行層面已經(jīng)組織聽(tīng)證會(huì)18次對(duì)41戶(hù)不良貸款進(jìn)行公開(kāi)聽(tīng)證，分支行層面已組織聽(tīng)證會(huì)87次對(duì)122戶(hù)不良貸款進(jìn)行公開(kāi)聽(tīng)證，較好發(fā)揮不良聽(tīng)證機(jī)制的啟發(fā)教育作用。三是完善盡職免責(zé)機(jī)制。將不良聽(tīng)證與不良問(wèn)責(zé)聯(lián)動(dòng)，區(qū)分主觀故意、未知未覺(jué)、客觀現(xiàn)實(shí)等情形，明確不良問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善盡職免責(zé)機(jī)制，鼓勵(lì)全行在制度標(biāo)準(zhǔn)框架內(nèi)積極展業(yè)。

　　嚴(yán)肅聽(tīng)證形式，在組織支撐上聚力

　　一是事前精心籌劃。聽(tīng)證前，對(duì)新調(diào)入五級(jí)不良、逾期欠息貸款以及貸后檢查中發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理，對(duì)不良冒增突出的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員進(jìn)行深入剖析，從業(yè)務(wù)類(lèi)型、產(chǎn)品種類(lèi)等維度精選典型案例進(jìn)行公開(kāi)聽(tīng)證。二是事中精細(xì)組織。聽(tīng)證時(shí)，按照“舉證、質(zhì)證、質(zhì)詢(xún)、剖析”程序，調(diào)查人員對(duì)選取的案例進(jìn)行詳細(xì)介紹并指出疑點(diǎn)問(wèn)題；經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理及二級(jí)支行行長(zhǎng)從客戶(hù)來(lái)源、是否上門(mén)調(diào)查、授信申報(bào)邏輯、是否面核面簽、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施、后續(xù)處置方案等角度進(jìn)行自我反思；成立由審計(jì)合規(guī)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)人力等前中后臺(tái)相關(guān)條線的負(fù)責(zé)人為成員的質(zhì)詢(xún)團(tuán)，對(duì)業(yè)務(wù)辦理及后續(xù)管理中的具體情況提出質(zhì)詢(xún)；總行行長(zhǎng)、分管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)逐一進(jìn)行剖析，提出管理要求。除了對(duì)負(fù)面案例進(jìn)行剖析外，該行還選取業(yè)務(wù)拓展較好、不良管控卓有成效的機(jī)構(gòu)及個(gè)人進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)介紹，以先進(jìn)典型為標(biāo)桿、以反面案例為鏡鑒，運(yùn)用正反兩方面典型案例為全行信貸從業(yè)人員敲響警鐘。三是事后精準(zhǔn)跟蹤。聽(tīng)證后，進(jìn)行清單制管理，持續(xù)跟蹤后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)化解進(jìn)展。對(duì)貸款發(fā)放、管理、處置過(guò)程中的違法、違紀(jì)、違規(guī)、瀆職等行為嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)，運(yùn)用于考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)、不良管控、內(nèi)部審計(jì)、人員培養(yǎng)、評(píng)優(yōu)評(píng)先等領(lǐng)域，形成管理閉環(huán)。同時(shí)，按月形成聽(tīng)證會(huì)簡(jiǎn)報(bào)下發(fā)全行學(xué)習(xí)，對(duì)被聽(tīng)證的負(fù)面典型案例進(jìn)行總結(jié)剖析、匯編下發(fā)，提示關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確合規(guī)要點(diǎn)。

　　深化結(jié)果運(yùn)用，在管理提升上施力

　　該行對(duì)一筆或多筆貸款“解剖麻雀”進(jìn)而“由點(diǎn)及面”剖析信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，并深化結(jié)果運(yùn)用，從機(jī)制優(yōu)化、制度建設(shè)、業(yè)務(wù)操作等層面進(jìn)行整改提升。

　　一是重塑三查管理機(jī)制。強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。嚴(yán)格執(zhí)行雙人上門(mén)調(diào)查核實(shí)；對(duì)征信查詢(xún)次數(shù)、借款人工商變更、存續(xù)時(shí)間情況等進(jìn)行了明確界定；嚴(yán)格執(zhí)行區(qū)域政策屬地管理原則，非關(guān)聯(lián)第三方擔(dān)保不予新增授信。嚴(yán)格貸中風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。對(duì)接續(xù)他行、頻繁使用小額信貸資金的客戶(hù)加強(qiáng)審核；上線流水核查系統(tǒng)，合理認(rèn)定借款人收入，關(guān)注第一還款來(lái)源。突出貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。成立貸后回訪中心，采用微信小程序、短信、電話、現(xiàn)場(chǎng)三種模式相結(jié)合的方式對(duì)新發(fā)放貸款客戶(hù)進(jìn)行回訪；對(duì)省聯(lián)社預(yù)警系統(tǒng)觸發(fā)紅色預(yù)警信號(hào)的業(yè)務(wù)、每月調(diào)入不良的業(yè)務(wù)、審計(jì)模型跑批的疑點(diǎn)業(yè)務(wù)等存量貸款進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)回訪；成立貸后管理中心，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)人員、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)領(lǐng)域等疑點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提早發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是完善信貸管理制度。制定經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不良貸款管控考核辦法；優(yōu)化授信業(yè)務(wù)主責(zé)任人管理辦法、信貸業(yè)務(wù)流程及崗位職責(zé)管理規(guī)范、信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法及實(shí)施細(xì)則等信貸管理制度；下發(fā)貸款交接管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)貸款授信額度終結(jié)、政府代償類(lèi)貸款處置等管理方案，進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)管理制度，為合規(guī)操作提供制度支撐。

　　三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作督導(dǎo)。將客戶(hù)經(jīng)理授信申報(bào)情況，財(cái)務(wù)狀況存在明顯邏輯錯(cuò)誤、征信及涉訴情況明顯核實(shí)不到位、抵質(zhì)押物明顯虛高、合同文本簽署明顯有誤等操作問(wèn)題納入客戶(hù)經(jīng)理信貸達(dá)標(biāo)考核，通過(guò)考核驅(qū)動(dòng)督促客戶(hù)經(jīng)理合規(guī)展業(yè)；上線客戶(hù)經(jīng)理畫(huà)像系統(tǒng)，多角度展現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)操作等展業(yè)數(shù)據(jù)，通過(guò)畫(huà)像分析對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行前瞻性管理，將人員管理從事后向事前轉(zhuǎn)變，提升信貸管理預(yù)判性和及時(shí)性。

　　(王新新 馮旭)