近日，銀保監官網發布了《中國銀保監會消費者權益保護局關于銀行服務違規收費典型案例的通報》。此次通報共有五家銀行被點名。其中，江蘇如皋農商行因未合理分擔小微企業抵押物財產險保費而被列為典型，是通報中唯一一家農商行。

　　11月18日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于銀行服務違規收費典型案例的通報》。中國進出口銀行、中國銀行、浙商銀行、大華銀行（中國）以及江蘇如皋農商行等五家銀行赫然在列。

　　至于原因，銀保監通報中顯示：“近年來各銀行基本能夠貫徹落實黨中央、國務院決策部署，加大減費讓利力度，違規收費和變相推高融資成本問題有所減少，‘但仍有部分銀行及其分支機構認識不到位、落實不徹底。’”這就是在說，大部分銀行都能遵紀守法，但總有一些銀行抱有僥幸心理。

　　工作中的“小失誤”？

　　如皋農村商業銀行是經中國銀行業監督管理委員會批準設立的股份制銀行機構，由原如皋市農村信用合作聯社改制而成。從2010年12月掛牌至今，已走過11個年頭。作為地方性農商行，如皋農商行一直堅持“支農支小”戰略定位。但就是這樣一個將小微企業作為目標客戶的銀行，卻把這些企業當成了“薅羊毛”的對象。

　　銀保監的通報顯示，江蘇如皋農村商業銀行于2020年10月向4戶小微企業發放6筆、4100萬元抵押貸款，同時辦理以該行作為受益人的抵押物財產險，7.8萬元保費全部由借款企業承擔。

　　要知道，去年5月銀保監會、工信部和發改委等部門聯合下發了《關于進一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》。該《通知》明確指出，由企業與銀行共同承擔的費用，銀行不得向企業轉嫁。以銀行作為抵押物財產保險索賠權益人的，保險費用應由銀行和企業按合理比例共同承擔。

　　然而，就在《通知》下發不足半年的時間里，如皋農商行就“頂風作案”。甚至在被通報后，該行工作人員還表示“此次被披露的違規行為是工作中的一些小失誤，已于去年整改到位，對銀行影響不大”。

　　是明知故犯，還是得意忘形？

　　同樣是在去年10月，如皋市政府官網還發布了一篇《破解融資難融資貴 銀政企擔協商共議》的文章，文章將如皋農商行列為了金融行業代表，并多次提及其減免費用，助力小微企業發展的貢獻。

　　參照如皋農商行的定位，以及其被“表揚”的事由，說明該行對涉及小微企業的相關法律法規是了然的。然而就在當月，如皋農商行就做出與“表揚”相悖的行為，不知道是明知故犯，還是得意忘形了。

　　上市之路漫漫

　　2017年9月6日，如皋農商行在全國中小企業股份轉讓系統掛牌。而后，該行透露了欲向A股轉板的意圖。2018年9月，如皋農商行在官網發布了IPO上市輔導項目的招標公告。從招標公告來看，該行擬登陸上海證券交易所，發行人民幣普通股(A股)股票不超過3.28億股，計劃在“2019年上半年完成股票發行申報工作”。不過，截至目前如皋農商行已歷經十一輪A股上市輔導，但距離正式登陸A股還有一段路要走。

　　值得一提的是，江蘇如皋農商行2021年半年報顯示，報告期內，資產規模達到579.23億元，負債總計523.09億元，其中被質押資產占總資產比例為5.35%。經營效益方面，該行營業收入為7.4億元，同比降幅6.17%；凈利潤3.13億元，同比增幅12.77%，出現增利不增收的情況。資產質量上，該行不良貸款率為1.16%，較年初下降0.45個百分點；撥備覆蓋率達397.87%，不良貸款撥備足額。償債能力上，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為13.62%、13.62%、16.07%，資本較為充足。從賬面來看，如皋農商行的經營情況良好，那究竟是什么阻擋了其上市之路呢？

　　公開資料顯示，影響如皋農商行A股上市的最大“攔路虎”是股權問題。據了解，如皋農商行目前仍存在股權代持、股權被司法凍結、股權質押等三項主要問題。根據如皋農商行2020年半年報顯示，截至報告期末，該行前十名股東持有的質押或司法凍結股份數量合計為1.69億股。

　　要知道，對A股上市公司而言，股權結構及股權的完整性、流通性是監管關注的關鍵指標，如果公司股權上出現質押、凍結等情況，說明公司股權存在瑕疵，會給公司未來治理、合規管理帶來隱患，而若因股東或股權問題導致公司存在潛在風險，上市則會非常謹慎，轉板難度比較大。

　　現在，如皋農商行又因違規收費被銀保監通報，無疑會給其上市之路增加難度。  鳳凰網江蘇 高玲