我們這個時代，很像是一位脾氣古怪的出題人，題目隨機(jī)生成，有些題大家都能做對，于是泯然眾人，隨波逐流。而真正的制勝者，往往能說出別人沒說的，做了別人還未意識的。

當(dāng)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨技術(shù)革新，外部形勢快速轉(zhuǎn)變，對于銀行來說，時刻保持居安思危絕不是危言聳聽，這要求決策層足夠接地氣，足夠務(wù)實，更首要的，足夠清醒。

寧波銀行，作為唯一一家連續(xù)十年盈利增速在15%以上，不良率連續(xù)10年未超過1%，目前市值逼近2500億，居上市城商行首位。這樣一位銀行業(yè)冉冉升起并站穩(wěn)腳跟的優(yōu)等生，而它每天卻在思考存亡問題，甚至董事長在年報致辭中首先就提到了“危機(jī)”，這是杞人憂天嗎？

2021年最受歡迎的銀行

寧波銀行或許是今年最受歡迎的銀行股，只需要一張投資者關(guān)系記錄表就足以證明。

今年4月9日和4月23日，寧波銀行相繼發(fā)布了2020年年報和2021年一季報，之后一大批投資者紛至沓來，在4月28日這天的電話會議上，參會人員人數(shù)攀至頂峰。

光看投資者關(guān)系活動記錄表上密密麻麻的參會人員名稱，就能夠感受到什么叫“受歡迎”，這場面與娛樂明星接受公開采訪時，鋪天蓋地的話筒和攢動的人頭別無二致。

但這些人可不是失去理智的追星族，從表中名稱可以看到，來自公募、私募、券商、保險、銀行理財子公司、外資等各類機(jī)構(gòu)齊聚寧波銀行電話會議，其中不乏高毅資產(chǎn)、中國人壽養(yǎng)老保險、中信證券、中金公司、淡馬錫投資等知名機(jī)構(gòu)，粗略估計參加調(diào)研的人員數(shù)量超過200名。

寧波銀行的吸引力來源于兩份“成績單”：

更強(qiáng)的是今年一季度，寧波銀行資產(chǎn)總額達(dá)到17227.23億元，比年初增長5.90%；各項存款10372.34億元，比年初增長12.11%；各項貸款7364.72億元，比年初增長7.09%。一季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入132.26億元，同比增長21.8%；實現(xiàn)歸母凈利潤47.35億元，同比增長18.32%。

截至2021年3月末，該行不良貸款率為0.79%，撥貸比為4.01%，撥備覆蓋率為508.57%。

這樣的風(fēng)險控制力意味著什么？直白的說，在A股38家上市銀行當(dāng)中，寧波銀行不良率水平和撥備覆蓋率都是第一名！

截至6月9日，寧波銀行市值為2497億，距離2500億僅一步之遙，在上市銀行中表現(xiàn)突出。

最沒有“安全感”的銀行

可即便成績優(yōu)異，受機(jī)構(gòu)青睞，獲投資者喜愛，享受廣泛美譽(yù)和關(guān)注度的寧波銀行，卻時刻處在危機(jī)感之中。

2020年，疫情侵?jǐn)_，大家生活過得艱難，于是在很多銀行年報中，董事長或行長會說一些提振員工士氣、給投資者打氣的話，比如“成果顯著”，“新的成長起點”，“勇攀高峰”等等。

唯有寧波銀行是個例外，原本是成績斐然的財報，董事長偏偏在開頭致辭中“不合時宜”地談“競爭激烈”、“行業(yè)分化”、“危機(jī)”。

如果不看數(shù)據(jù)，可能還以為寧波銀行過得多么落魄，確實，曾經(jīng)的寧波銀行很落魄，24年前的“寧波銀行”，資產(chǎn)規(guī)模不足40億元，某段時間虧損高達(dá)16億元，一度掙扎在生死線上。如今已完全改頭換面，成為了當(dāng)下最優(yōu)秀的銀行之一。

難以置信，一家如此穩(wěn)健、優(yōu)秀、超高成長性的銀行，在這樣一段人們需要提氣、鼓勵的日子里，董事長考慮的仍然是生死存亡的問題。

這看似不合時宜，恰恰顯示出寧波銀行管理層的清醒和務(wù)實。

從一個角度來看，整個銀行業(yè)的ROE增速，已經(jīng)從十年前的20%多下降到了2020年的10%，銀行業(yè)的綜合價值回報正在持續(xù)收窄，這是行業(yè)當(dāng)前亟需正視的。一位知名分析師曾直言：“未來的銀行業(yè)將會出現(xiàn)兩倍PB和0.2倍PB的銀行股并存的現(xiàn)象。”

分化到最后，市面上流行的故事將是大行寡頭和小行的生死存亡，因為清醒，所以明白行業(yè)正在發(fā)生什么，自己處境如何，因為務(wù)實，所以直言不諱，付諸行動。

清醒的人總能先人一步發(fā)出提示信號，就像劉慈欣的《三體》當(dāng)中，第1937號觀察員給地球發(fā)出的那句“不要回答”強(qiáng)烈提醒一般，來自寧波銀行高層自上而下，一遍遍傳達(dá)地發(fā)出的信號是——

“保持清醒”、“保持清醒”、“保持清醒”。

南京分行領(lǐng)悟到了總行指引的精髓，必須保持清醒，才能知道世界正在發(fā)生什么，身邊出現(xiàn)了什么新事物，自己的工作所為何事？以及對于銀行員工來說最重要的——如何在同質(zhì)化業(yè)務(wù)中構(gòu)筑護(hù)城河，才能避免被淘汰？如何證明自己服務(wù)價值的同時幫助客戶帶來價值？

因此，南京分行近年來做的一切都有了解釋。

最好的異地分行

寧波銀行南京分行成立于2008年，是寧波銀行繼上海分行、杭州分行后，第三家域外分支機(jī)構(gòu)，至今已成立十三周年，目前營業(yè)機(jī)構(gòu)21家，員工近1700人。

作為異地分行，南京分行始終有兩面“旗幟”飄揚(yáng)，一面寫著與總行同呼吸，一面寫和地方經(jīng)濟(jì)共頻率。

目前，南京分行在江蘇地區(qū)存款規(guī)模超2200億，在南京地區(qū)同業(yè)中保持第一梯隊；存款余額和新增，在城商行省級分行均排名第一；存款總額目前已超過多家股份制商業(yè)銀行。

和總部一樣，南京分行堅持差異化的經(jīng)營策略，這句話很凝練，高度概括了該行經(jīng)營發(fā)展的空間所在。

有些大銀行組織架構(gòu)復(fù)雜，流程繁瑣，協(xié)調(diào)配合能力欠缺，重點體現(xiàn)在中小微企業(yè)的發(fā)掘方面，南京分行通過主動進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)、企業(yè)，接觸小微企業(yè)融資難點和金融需求，為企業(yè)量身打造便捷高效的金融服務(wù)方案。

小的銀行沒有新型科技支撐，管理水平有限，在服務(wù)質(zhì)量方面欠缺。在總行指導(dǎo)下，南京分行將金融科技作為銀行最重要的生產(chǎn)力之一，加強(qiáng)投入，提升水平。

南京分行成立金融科技部作為一級部，持續(xù)實施“業(yè)務(wù)線上化、辦公移動化、管理數(shù)據(jù)化”的金融科技賦能。對外通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客，對內(nèi)分行自主開發(fā)了考核、人事、集中作業(yè)等系統(tǒng)，提升管理支撐。

深挖護(hù)城河建立差異化競爭力

南京分行在利潤中心商業(yè)模式拓展的過程中，根據(jù)客戶和市場特點，不斷尋找差異化的點，解決客戶痛點，為客戶創(chuàng)造價值，構(gòu)筑業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)模式的護(hù)城河。

以“熟悉的市場，了解的客戶”為準(zhǔn)入原則，以“區(qū)域市場、協(xié)同發(fā)展”為發(fā)展策略，

以“支持實體、服務(wù)中小”為經(jīng)營宗旨，以“控制風(fēng)險就是減少成本”為風(fēng)控理念，以“融合創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級”為發(fā)展方向。

就風(fēng)控理念來說，寧波銀行不良率為何一直這么低，帶著疑問，渾水調(diào)研近期參觀了南京分行辦，了解到一些更鮮為人知的細(xì)節(jié)。

通常來說，銀行在給客戶授信的時候，應(yīng)不應(yīng)該貸？能貸多少？是關(guān)鍵問題。很多時候不良率的產(chǎn)生，發(fā)生呆壞賬，問題就出在了授信額度的評估決策這一環(huán)，為此，寧波銀行會派駐專員進(jìn)入各地分行把控風(fēng)控大閘，授信過程中，接觸客戶的和最終拍板的不是同一批人，這樣做的好處是排除人性因素的干擾，將危機(jī)早早地扼殺在了萌芽階段。

南京分行這樣“預(yù)見性結(jié)構(gòu)設(shè)計”很多，包括支行員工統(tǒng)一辦公，提高合作效率，降低溝通成本，比如注重金融科技的大數(shù)據(jù)分析，以數(shù)據(jù)為支撐提高營銷精準(zhǔn)性。

中國自古有很多育人的慧言警句，“君子以思患而豫防之”，大意是:君子總是想著可能發(fā)生的禍害，預(yù)先做出防范，就能順利度過或者克服它。

南京分行很好的把握住了總行戰(zhàn)略規(guī)劃的核心——清醒是形成有效思考的前提，思考能幫助迷茫中的人穿破未知的迷霧，在混沌之中窺見一絲前方的光，而務(wù)實精神，就是讓人專注腳下，朝著目標(biāo)心無旁騖。

所謂用“雙腳丈量大地”，或許正是這層意思：路是一步步走的，想明白了，就踏實向前不動搖，去走出屬于自己的路。