金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展離不開金融的大力支持。目前，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在消費(fèi)端和供給端都有巨大的養(yǎng)老金融需求。江蘇是全國最早進(jìn)入老齡化社會的省份，老年人口絕對數(shù)量全國第二，養(yǎng)老市場具有較大發(fā)展空間。中國建設(shè)銀行股份有限公司江蘇省分行（以下簡稱“建行江蘇省分行”）順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的“銀發(fā)化”趨勢，聚焦老年健康醫(yī)療等特殊需求，精準(zhǔn)對應(yīng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展內(nèi)涵，推動行業(yè)“供給側(cè)改革”，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域持續(xù)探索實(shí)踐。

　　金融賦能成為養(yǎng)老保障“硬支柱”

　　人口老齡化發(fā)展態(tài)勢是決定我國養(yǎng)老金體系未來發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵因素。長期以來，在理論界和實(shí)踐中，往往以“多層次養(yǎng)老保險”作為我國養(yǎng)老金制度體系的發(fā)展目標(biāo)。

　　記者了解到，按照國際標(biāo)準(zhǔn)，我國目前的養(yǎng)老金制度體系可以劃分為第一支柱公共養(yǎng)老金（包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險），第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金（企業(yè)年金和職業(yè)年金），第三支柱個人養(yǎng)老金。當(dāng)前，我國養(yǎng)老金融體系呈現(xiàn)第一支柱大、第二支柱覆蓋人群有限、第三支柱剛剛起步的發(fā)展失衡局面。

　　其中，個人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日啟動實(shí)施。由于個人養(yǎng)老金制度在國內(nèi)興起較晚，很多民眾對該制度并不了解，在個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶業(yè)務(wù)的推動上有較大難度。建行鹽城分行通過線上線下的宣傳、業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)、面對面的講解等措施，開戶效果顯著；泰州分行開展“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)單位、進(jìn)學(xué)校”的個人養(yǎng)老金主題宣傳活動，今年累計舉辦128場，預(yù)約開戶突破8萬人次。

　　針對第二支柱（企業(yè)年金）業(yè)務(wù)的開展，建行江蘇省分行提出“一圖一表”的工作要求，在上級行的統(tǒng)一部署下，成立由省、市、支及建信養(yǎng)老金專業(yè)人員組成的營銷服務(wù)團(tuán)隊，深耕“攻堅地圖”，鎖定重點(diǎn)目標(biāo)客戶，攻堅落地了一批頭部重點(diǎn)客戶。

　　江蘇洋河酒廠股份有限公司作為國內(nèi)頭部酒水企業(yè)，企業(yè)規(guī)模龐大，市場占有率高，宿遷分行在得知其有建設(shè)企業(yè)年金的初步計劃后，成立營銷團(tuán)隊，層層攻堅，克服了人員密集、流動性高、層級多、數(shù)量大等困難，通過上下聯(lián)動、母子協(xié)同、高層拜訪等路徑，今年取得江蘇洋河酒廠股份有限公司年金單一計劃受托和托管兩項資格，預(yù)計年繳費(fèi)金額1.2億元。

　　揚(yáng)州高郵支行的工作人員在走訪中得知，高郵市政府計劃為村干部搭建補(bǔ)充養(yǎng)老保障機(jī)制，在上級行、省分行及養(yǎng)老金子公司的共同努力下，憑借“一站式”專業(yè)服務(wù)，獲得托管和賬管的雙重資格。高郵村支書年金項目的落地，為打造建行服務(wù)村支書年金的特色品牌起到先鋒模范作用。

　　徐州分行今年7月份實(shí)現(xiàn)企業(yè)年金投管業(yè)務(wù)突破，落地邳州農(nóng)商行企業(yè)年金單一計劃投資管理人資格，新增5000萬元年金投管規(guī)模。

　　在同類競爭中，常州分行除了向客戶提供專業(yè)的企業(yè)年金咨詢和完善一站式服務(wù)，還上門協(xié)助客戶制定年金方案，陪同客戶與人社部門進(jìn)行溝通，全流程指導(dǎo)客戶的企業(yè)年金辦理、建賬、繳費(fèi)，并在運(yùn)營后期定期匯報收益情況，通過持續(xù)的專業(yè)服務(wù)，獲得了溧陽高新集團(tuán)的高度認(rèn)可，目前集團(tuán)下屬的56家企業(yè)在分行完成企業(yè)年金的辦理。

　　“貸”動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為未來中國經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的一環(huán)，需要養(yǎng)老金融全面支持，以金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。今年9月，江蘇省政府辦公廳印發(fā)《促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），明確要求加大財政金融支持，并提出“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供長期穩(wěn)定的資金支持”等務(wù)實(shí)舉措。

　　記者了解到，目前，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在消費(fèi)端和供給端都有著巨大的養(yǎng)老金融需求。從消費(fèi)端看，老年群體因支付能力不足，產(chǎn)生了巨大的資金保障需求。從供給端看，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)融資存在規(guī)模小，資源配置不均，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持力度不夠等問題，導(dǎo)致銀發(fā)產(chǎn)業(yè)普遍擁有巨大的融資需求。

　　針對這些問題，今年，建行總行推出了首個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項貸款產(chǎn)品，包括養(yǎng)老服務(wù)項目貸款和養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營貸款，覆蓋機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等各類服務(wù)場景的各類資金需求，江蘇分行積極推動總行產(chǎn)品、項目落地，幫助養(yǎng)老企業(yè)解決融資難的困境。

　　在無錫市前洲街道，60周歲以上老人占比約30%，老齡化較為嚴(yán)重，當(dāng)?shù)刂挥幸患医ㄓ谏蟼€世紀(jì)80年代的養(yǎng)老院，且年代久遠(yuǎn)，功能不全，急需重建，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不足問題突出。建行無錫分行了解到“前洲養(yǎng)老院新建項目”資金需求迫切，積極參與競爭，在8家同業(yè)機(jī)構(gòu)中脫穎而出，為該項目授信9000萬元。

　　2023年，建行鹽城分行為“東臺養(yǎng)老服務(wù)中心項目”授信1.4億元項目貸款，該項目是集頤養(yǎng)中心、康養(yǎng)中心、福利院、護(hù)理院、為民服務(wù)中心和殘疾人康復(fù)中心為一體的現(xiàn)代綜合型養(yǎng)老服務(wù)中心，項目用地約54016平方米，為老年群體提供更多服務(wù)。

　　南通在全國率先提出了“鏈?zhǔn)金B(yǎng)老”服務(wù)模式，意在打破機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及居民養(yǎng)老的界限。作為這種養(yǎng)老模式的踐行者，“陽光養(yǎng)老集團(tuán)”苦于融資成本太高，難以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模及項目推進(jìn)。2022年9月，建行南通分行帶著專項融資方案走進(jìn)“陽光養(yǎng)老”，充分發(fā)揮普惠金融養(yǎng)老綠色通道推進(jìn)機(jī)制，僅用7天就完成了從授信申報到審批的全流程，為該企業(yè)落地養(yǎng)老專項再貸款1000萬元。

　　答好養(yǎng)老金融“必答題” 養(yǎng)老服務(wù)大有可為

　　“老有所養(yǎng)”和“老有所醫(yī)”既是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心，也是金融領(lǐng)域聚焦養(yǎng)老服務(wù)的重點(diǎn)。今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展“五促進(jìn)五優(yōu)化”行動的意見》。其中，圍繞“促進(jìn)養(yǎng)老金融加快發(fā)展”，明確要求銀行保險機(jī)構(gòu)支持健全“蘇適養(yǎng)老”服務(wù)體系，持續(xù)深化適老化金融服務(wù)。

　　發(fā)展養(yǎng)老金融是養(yǎng)老與金融相互融合、相互促進(jìn)的過程，養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融相互融合、相互促進(jìn)，養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融生態(tài)鏈的建設(shè)需要多方合作。完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系，做好養(yǎng)老金融大文章，不僅是一道“必答題”，更是一道“搶答題”，需要相關(guān)各方“答好題”。建行一直秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，用實(shí)際行動詮釋“服務(wù)社會、責(zé)任至上”的企業(yè)精神。在給客戶提供金融工具的基礎(chǔ)上，不斷提高適老化程度，雙向賦能客戶需求。

　　比如，在手機(jī)銀行推出了“大字模式”，以醒目排版方式呈現(xiàn)各類菜單功能，方便老年人使用；在江蘇建行轄區(qū)內(nèi)持續(xù)推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的適老化改造，增加各類便老設(shè)備，于細(xì)微處落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)老年群體服務(wù)各項工作，拉滿老年客戶服務(wù)體驗(yàn)值；一些分行建設(shè)了老年金融教育宣傳基地，引導(dǎo)并增強(qiáng)“銀發(fā)”群體風(fēng)險防范意識和反詐意識，為其樹立科學(xué)投資理念。

　　建行各地分行從點(diǎn)滴入手，豐富養(yǎng)老金融服務(wù)，讓養(yǎng)老服務(wù)大有可為。南京分行在江蘇全省率先打造“無障礙服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)”和“養(yǎng)老金融示范網(wǎng)點(diǎn)”，目前該分行共有23家網(wǎng)點(diǎn)獲評“江蘇銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)適老網(wǎng)點(diǎn)”榮譽(yù)稱號；鎮(zhèn)江分行組織了“蘇馨服務(wù)志愿者”“張富清金融服務(wù)團(tuán)隊”等志愿者團(tuán)隊，在金融服務(wù)中時刻踐行榜樣精神；徐州分行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置有“愛心窗口”，按照就近原則，通過預(yù)約上門服務(wù)，為身體不便的老人提供延伸服務(wù)；連云港分行充分發(fā)揮黨員同志的帶頭作用，上門為高齡老人解決切實(shí)需求。

　　接下來，建行江蘇省分行將繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)養(yǎng)老金融體系建設(shè)，不斷豐富產(chǎn)品服務(wù)供給，成為全社會信賴的“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”，為完善中國特色養(yǎng)老體系作出應(yīng)有貢獻(xiàn)，全力守護(hù)“銀發(fā)一族”的“夕陽紅”。潘曄