江南時報訊 一直以來，小微企業由于管理不夠規范、財務信息不夠透明，加上缺乏抵押物、業務穩定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。為此，江蘇省聯社想小微企業之所想，急小微企業之所急，針對首貸小微企業“缺信息、缺渠道”“缺征信、難評估”“高風險、擔保弱”，加強業務創新，組織全省農商銀行積極破解小微企業“首貸難”問題，走出了一條支持小微企業、服務實體經濟發展的創新之路。

如皋農商銀行創新挖掘信用價值

　　針對大多數首貸企業經營期限短、現金流不穩定、風險評估難等問題，今年來，如皋農商銀行加大征信創新力度，擺脫對傳統抵押物的依賴，挖掘企業“替代性數據”信用價值，在提高小微企業融資獲得率的同時，著力減輕融資成本。截至2020年10月末，該行共走訪小微企業近5000戶，新增首貸戶1000多戶。

　　強化銀企對接，以“走出去”推動“引進來”。分期分批在全市各鄉鎮開展銀政村黨建互聯結對活動，邀請地方人民銀行、金融辦、鄉鎮工業負責人和意向客戶開展銀政企座談會。了解各鄉鎮的整體經濟發展趨勢和企業融資情況，總結共性問題并現場解決，對有意向的客戶進行現場授信簽約。開展“三春”行動、“萬眾一心 揚帆起航”五六聯動專項活動，對轄區內小微企業進行全面逐戶上門走訪。通過現場了解企業生產經營情況和客戶需求，向企業主要負責人介紹該行服務特點和服務優勢，提供定制化金融服務方案，做到戶戶有走訪，戶戶有說法。

　　及時調整利率，以減費讓利降低融資成本。針對小微企業首貸難的不同痛點，該行加強信貸產品創新，相繼推出了“手指貸”“易貸通”“政采貸”“稅企通”“存E貸”等線上線下信貸產品，產品利率隨市場而動，今年來已累計調整各項利率政策7次，各類貸款加權平均利率由年初的6.61%降為5.87%。

　　提升信貸服務，以流程簡化開辟綠色通道。對于新增貸款的小微企業，簡化調查流程，按照客戶訂單需求及生產能力，合理確定授信額度，資料的收集以證明其經營需求為主即可。同時，安排專人進行貸款審批，確保貸款授用信審批的及時性，做到小額貸款1個工作日完成審批，大額貸款2個工作日完成審批。

民豐農商行精準評級精準畫像

　　針對小微企業“首貸戶”缺乏歷史信用記錄的難題，江蘇民豐農商行借助“大數據”實現精準畫像，破解銀企信息不對稱難題。該行依托人民銀行“企業信用等級認證系統”，運用大數據、云計算等現代技術手段，整合企業基本信息、生產經營情況、企業社會信用狀況以及人民銀行征信數據資源，形成完整的企業信用信息數據庫。在此基礎上，對企業進行精準評級精準畫像，形成“備選企業庫”，對備選庫內申請貸款的企業，實現高效對接。

　　針對小微企業“首貸戶”缺乏抵押物的難題，該行堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調查中，針對小微企業缺乏有效抵押物、擔保圈風險高的現狀，該行堅持“當下真實，未來可持續”的授信原則，注重第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴，特別是針對小微企業財務制度不健全、報表失真、企業個人資金混用等特點，對企業的營業額、凈利潤資本積累以及經營趨勢進行交叉檢驗，了解企業真實經營情況。同時，利用人熟地熟優勢，加強側面調查，注重企業主人品考量，在此基礎上對小微企業進行綜合授信評價。

　　為了更好地支持小微企業，民豐農商行成立了小微企業金融支持中心，優化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調查報告表等運作材料進行精煉和簡化，同時專門研發了配套的運營管理系統，客戶經理和授信經理可“移動式”“全天候”在手機上辦理貸款調查、審批等業務，節省了貸款辦理的時間。企業從資料準備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，極大提高了小微企業的融資效率。

　　此外，該行發動員工通過電話、微信、上門走訪以及走進園區召開小微企業融資需求洽談會等方式，對服務轄區內的企業進行對接，主動了解小微企業資金需求，爭取早發現、早介入。對小微企業“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關業務。

句容農商銀行民生保障掛鉤信貸

　　句容農商銀行在與市人社局、財政局加大富民創業貸款投放力度的基礎上，共同推出“小微企業創業貸”。10月23日，該行發放全市首筆“小微企業創業貸”，貸款金額200萬元。

　　民生保障掛鉤信貸準入。該行將“小微企業創業貸”與小微企業新招用的重點困難群體職工數進行掛鉤，要求申請“小微企業創業貸”的企業與該類群體簽約人數達到全部員工的25%，且簽訂1年以上勞動合同，按照就業比例核定貸款額度，最高可貸300萬元。江蘇虹翰項目管理有限公司共有員工70人，錄用了重點困難群體職工20人，按照“小微企業創業貸”核定標準，本次獲得貸款200萬元。

　　政府背書增加企業信用。由本地人社局、財政局提供小微企業名單，該行則根據小微企業名單逐戶走訪，根據企業的現金流水、繳稅情況等進行現場調查，對符合“小微企業創業貸”的企業實行名單制管理，各對接支行則直接根據名單發放“小微企業創業貸”，有效節約了找客戶的時間。同時人社局、財政局對符合“小微企業創業貸”要求的創業者、小微企業等給予50%或100%的財政貼息。

　　優化流程確保應貸盡貸。對于符合“小微企業創業貸”申請條件的客戶，該行堅持“快速上報、快速審批、快速發放”的理念，進一步梳理好業務申報、審批、支付、客戶維護和貸后管理等環節風險控制，以“流水線”的形式處理創業者的貸款申請、審批、發放，基本實現當日申請，當日辦結，全面做到應貸盡貸，使創業者能夠“有資金、早創業”。同時，通過對信貸系統的優化，實現了創業擔保貸款利息的自動掛賬，客戶貸款到期只需歸還本金，利息由該行代墊后再與人社、財政結算，為客戶省去了到人社申請財政貼息的環節，減少了客戶跑腿次數，提升了客戶的便利性和滿意度。

如東農商銀行微貸業務幫小扶微

　　“如東農商銀行不僅是如東人自己的銀行，也是我們這些在如東經營奮斗的外地人的貼心銀行。”來自湖南的黃超能豎起大拇指，為如東農商銀行點了個大大的贊。原來，近期他在該行獲得了一筆貸款，讓他喜出望外。黃超能來如東養蝦已經六年了，經歷了不少風雨，當前經營效益不錯。

　　面對第一次失利，黃超能沒有氣餒，積極向朋友請教原因，原來是在苗種上吃了虧。此后，他在蝦苗的選擇上格外謹慎，重點選擇大品牌且口碑較好的苗種，養殖效果很好。轉眼又到了新一季養蝦時節，黃超能把精心挑選的蝦苗投進大棚，可接下來的菌、飼料等費用又讓他犯了愁。原來，這些費用都需要現金結賬。

　　黃超能上一季蝦的應收款還沒到，缺少流動資金，又是外地人，在本地沒有資產，也找不到人擔保，很難借到錢。就在他一籌莫展時，如東農商銀行微貸金融事業部客戶經理姚鑫實地走訪了解到其困難后，向其收集了基礎資料，第二天，10萬元的貸款就到賬了，這讓黃超能欣喜萬分。

　　“我一直以為我在如東借不到貸款，沒想到如東農商銀行第二天就給我放了款，真的幫了我大忙。這是我來如東的第一筆貸款。前段時間，我又增大了規模，如東農商銀行又給我增額了。”黃超能激動地說。

　　為更好地做好支農支小工作，發力普惠金融，2019年，如東農商銀行成立了微貸金融事業部，專職對個體戶發放200萬元以下的經營性貸款，且實施事業部制管理及獨立審批人制度，最大限度發揮了決策鏈條短的優勢，最快可當天放款，方便快捷。針對無抵押、無擔保的優質客戶，微貸金融事業部還推出了信用類貸款，額度最高可達50萬元，按日計息，隨借隨還，萬元日利息最低可至1.43元，充分讓利客戶。微貸業務開辦短短不到兩年，已累計放款5.42億元，為1724名客戶解決了資金難題。

　　“農商微貸，幫小扶微，這是我們的初心與使命。我們將始終緊扣總行工作部署，堅守市場定位，大力支農支小，把服務的腳印留在如東城鄉各地，為如東廣大小微客戶解決資金難題。”如東農商銀行微貸金融事業部總經理王涌鋒說。

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