發(fā)展普惠金融，就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，讓三農(nóng)、小微及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。作為扎根本土的農(nóng)村金融主力軍，響水農(nóng)商銀行踐行普惠金融，厚植為民情懷，始終以支農(nóng)支小為己任，積極策應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，拓寬服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)模式，努力將普惠金融服務(wù)做細(xì)做實(shí)做深做透。

深耕農(nóng)村市場(chǎng)

在做深做透上做文章

　　“陽光信貸”強(qiáng)基礎(chǔ)。“陽光信貸”是農(nóng)商行深耕農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)民的拳頭產(chǎn)品，響水農(nóng)商行通過開展“百村千組陽光送貸”活動(dòng)，實(shí)行錯(cuò)時(shí)上門服務(wù)，挨家挨戶開展走訪調(diào)查，采集農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，采取“整村推、組組清、戶戶到”的方式，對(duì)轄內(nèi)客戶進(jìn)行上門到戶走訪，為農(nóng)戶建立基礎(chǔ)信息檔案、經(jīng)濟(jì)檔案和信用檔案。截至2021年10月末，全行各項(xiàng)貸款余額69.14億元，較年初凈增8.45億元，增幅為13.92%。

　　細(xì)分市場(chǎng)抓重點(diǎn)。“支農(nóng)必先知農(nóng)”，在打造本土化的標(biāo)準(zhǔn)支農(nóng)模式過程中，響水農(nóng)商行通過分組調(diào)研，了解各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)模、具體分布情況、經(jīng)營特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)，最終細(xì)分出七個(gè)行業(yè)的授信模板，即種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)大戶、外出鄉(xiāng)賢、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、包工頭、個(gè)體工商戶等重點(diǎn)客戶，全面覆蓋了貸款投放行業(yè)，一個(gè)板塊一個(gè)流程，一個(gè)板塊一個(gè)授信要點(diǎn)，一個(gè)板塊一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。全面推行貸款“三查”標(biāo)準(zhǔn)化、授信額度公式化、授信方式集中化、業(yè)務(wù)操作流程化，讓客戶經(jīng)理放下思想包袱，敢于貸款，服務(wù)農(nóng)戶。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新添活力。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，緊扣移動(dòng)金融、消費(fèi)金融兩條發(fā)展主線做好金融服務(wù)，突破制約發(fā)展瓶頸。為貼近農(nóng)村市場(chǎng)需求，以“精準(zhǔn)扶農(nóng)、創(chuàng)新助農(nóng)、利率惠農(nóng)”為抓手，分類、整合、包裝現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新推出配套信貸產(chǎn)品，建立“易貸”系列產(chǎn)品體系，相繼推出“農(nóng)易貸”“稅易貸”“拍易貸”“響易貸”等產(chǎn)品，有效地滿足了客戶多元需求，打響了農(nóng)商銀行品牌知名度。目前，全行線上貸款余額5.21億元，9111戶，較年初分別增加8000萬元，1855戶。

重抓“四個(gè)一”工程

在服務(wù)升級(jí)上下功夫

　　普惠金融是業(yè)務(wù)發(fā)展的“源頭活水”，響水農(nóng)商行通過實(shí)施“四個(gè)一”工程，解決了“最后一層紙”的問題；通過送服務(wù)上門，解決了“最后一公里”的問題；通過急客戶所急，解決了“最后一分鐘”的問題。

　　研發(fā)一個(gè)客戶營銷平臺(tái)，有效解決了精準(zhǔn)營銷、網(wǎng)格化管理、客戶經(jīng)理行為管理等痛點(diǎn)問題。客戶營銷平臺(tái)分為總行決策模塊和客戶經(jīng)理模塊：總行決策模塊分為重點(diǎn)客戶和經(jīng)營看板兩大塊，包含有存有貸、無存無貸、有存無貸、有貸無存、手機(jī)銀行、社保卡等村組分布及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；客戶經(jīng)理模塊包含客戶查詢、精準(zhǔn)客戶、陽光信貸等模塊。客戶經(jīng)理利用移動(dòng)終端準(zhǔn)確標(biāo)注客戶姓名、住址等基礎(chǔ)信息，定位拍照，采集現(xiàn)場(chǎng)圖片，實(shí)時(shí)在線上傳客戶信息及走訪照片，實(shí)現(xiàn)了客戶管理與精準(zhǔn)營銷的有效結(jié)合，形成全行數(shù)據(jù)庫。

　　選派一名金融助理。組織80名優(yōu)秀員工赴縣內(nèi)15個(gè)鎮(zhèn)區(qū)和65個(gè)村居掛職金融助理，掛職人員占全行職工總數(shù)的四分之一。按照雙向管理要求，掛職人員每周到鎮(zhèn)村工作一天以上，并記錄工作日志，充分發(fā)揮參謀員、聯(lián)絡(luò)員、服務(wù)員、宣傳員的“四大作用”，通過“金融知識(shí)進(jìn)村、資金服務(wù)上門、愛心溫暖到家”、成立“金融與法公益服務(wù)站”等多種形式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合、同頻共振、合拍共鳴、相輔相成，這一做法得到了市委書記的充分肯定。

　　開展一堂“金融e校”。由于金融宣教工作的滯后，廣大城鄉(xiāng)居民對(duì)金融知識(shí)普遍缺乏，尤其對(duì)銀行的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)知之甚少，覆蓋面不高，針對(duì)這一問題，響水農(nóng)商行選拔培養(yǎng)了一批專業(yè)內(nèi)訓(xùn)師，制訂宣講方案，精編宣講內(nèi)容，以通俗的語言和面對(duì)面的方式，定期、不定期地走進(jìn)社區(qū)、村部、農(nóng)戶家中，開展金融知識(shí)講座，積極做好宣傳、引導(dǎo)與服務(wù)工作。

　　升級(jí)一批便民驛站。以基礎(chǔ)普惠金融便民業(yè)務(wù)為核心，對(duì)全縣146個(gè)金融便民點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)提質(zhì)，不斷優(yōu)化、豐富“村村通”平臺(tái)功能。按照商戶資質(zhì)將便民服務(wù)點(diǎn)分為ABC三類，實(shí)施分類管理，優(yōu)化資源配置，共打造A類EPOS點(diǎn)30個(gè)、B類68個(gè)、C類48個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。2018年對(duì)平建支行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造，轉(zhuǎn)型升級(jí)為平建便民驛站，成為全縣首家金融便民驛站，開啟集“金融、政務(wù)、電商”三位一體的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之路。

深挖百姓需求

在做細(xì)做實(shí)上動(dòng)腦筋

　　做精門點(diǎn)金融。門點(diǎn)客戶都是農(nóng)商行的目標(biāo)客戶，因此抓好門點(diǎn)金融，營銷工作自然水到渠成。推行“廳堂制勝”理念，加大主辦會(huì)計(jì)的職能轉(zhuǎn)變，打造專業(yè)化大堂經(jīng)理隊(duì)伍，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)整體金融服務(wù)和產(chǎn)品營銷功能，有效推動(dòng)服務(wù)效能提升。引導(dǎo)柜員注重客戶信息的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和維護(hù)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、全面，為用好、用活客戶關(guān)系管理系統(tǒng)打好基礎(chǔ)。充分利用自助發(fā)卡機(jī)、STM等自助機(jī)具，代替繁冗的窗口服務(wù)，做好業(yè)務(wù)分流，縮短客戶等待時(shí)間。目前全行離柜率達(dá)98.01%。

　　做廣電子金融。響水農(nóng)商行以手機(jī)銀行作為主抓手和突破口，組建電子銀行專管員隊(duì)伍，成立電子銀行宣講團(tuán)，分層召開動(dòng)員會(huì)，層層宣講“為什么要推廣手機(jī)銀行”和“如何推廣手機(jī)銀行”兩個(gè)問題，并達(dá)到“我學(xué)、我會(huì)、我用、我營銷”目的與效果，同時(shí)不定期召開手機(jī)銀行營銷工作推進(jìn)會(huì)、提速會(huì)、總結(jié)分析會(huì)，及時(shí)調(diào)整營銷策略，組織支行、機(jī)關(guān)部室攜帶移動(dòng)終端，將柜面服務(wù)下移，進(jìn)村居、進(jìn)商戶、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)服務(wù)，因人、因時(shí)、因地開展手機(jī)銀行營銷活動(dòng)，通過內(nèi)外部、分層次的廣泛宣傳，全面提升手機(jī)銀行使用率。

　　做深家庭金融。以社保卡“發(fā)放、激活、簽約”為切入點(diǎn)，積極開展“激活社保卡，我們?cè)谛袆?dòng)”“社保卡存款送大獎(jiǎng)”等活動(dòng)，一方面，從總行機(jī)關(guān)抽調(diào)人員，組成社保卡激活工作小組，攜帶移動(dòng)終端走進(jìn)社區(qū)、村部，開展社保卡現(xiàn)場(chǎng)激活、咨詢等服務(wù)，宣傳社保卡基本常識(shí)、金融優(yōu)惠政策等；另一方面，在各支行設(shè)置彈性窗口，為客戶提供柜面激活服務(wù)。同時(shí)，以社保卡為主要載體推進(jìn)民生金融，持續(xù)加載社保卡功能。目前，社保卡發(fā)卡總量達(dá)51.4萬張，占全縣發(fā)卡總量的85%以上，其中農(nóng)村市場(chǎng)占有率達(dá)95.8%，并實(shí)現(xiàn)72項(xiàng)代發(fā)代繳業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升了客戶黏度，擴(kuò)大了家庭金融的影響力、輻射力和品牌力。

　　(王卓)

　　（作者系響水農(nóng)村商業(yè)銀行行長）